Россиянам придется жить по средствам

Банки отказывают восьми из десяти граждан РФ в получении потребзайма. Причина — чрезмерная закредитованность населения и повышение рисков невозврата долгов. Кредитная активность сильно опережает рост доходов.

По данным ЦБ, общий размер займов населения по итогам июля превысил 32 трлн рублей, а согласно исследованию проекта ОНФ «За права заемщиков», средний кредитный долг у домохозяйства вырос до 509,6 тыс. рублей. При этом у многих россиян на выплаты долгов банкам уходит до 80% всех доходов.

Это привело к перегреву банковского сектора и повышению рисков. 13 млн россиян не смогли расплатиться с долгами и находятся на принудительном взыскании у Федеральной службы судебных приставов. А взять с них нечего — особенно после решения Верховного суда о запрете изымать ипотечное жилье у должников.

Почему так получилось?

Одна из основных причин такой динамики — реализация отложенного спроса в этом году, так как большую часть 2022-го уровень неопределенности и процентные ставки были высокими. Кроме того, в прошлом году проблемы с логистикой, расчетами и поиском новых поставщиков ограничивали возможности для импорта. Однако в 2023-м значительная часть вопросов была решена, ассортимент товаров расширился, а потребители адаптировались к новому уровню цен.

Другой фактор — банальная привычка. Доступность займов приучила граждан получать все и сразу без накопления необходимой суммы. А общая финансовая безграмотность населения привела к тому, что люди продолжили набирать кредиты при значительном падении реальных доходов.

Решение проблемы

Жесткая политика Центробанка (повышение ключевой ставки и регулирование рисков) оперативно потушила «кредитный бум» в стране. Если в сентябре финансовые учреждения отклонили 63% заявок на кредиты наличными, то в октябре доля неодобрения выросла до 80%. По сути, действия ЦБ призывают к налаживанию здоровой финансовой среды, когда банки выдают обеспеченные кредиты, а граждане учитывают собственные ресурсы. Необходимо закрепить этот тренд.

Единственный нюанс — многочисленные микрофинансовые учреждения и частные кредиторы, которые существуют зачастую вне правового поля и госрегулирования. Наплыв клиентов им гарантирован. Надзорным органам необходимо внимательно отнестись к этой угрозе.