Концептуальные инициативы для счастливого будущего страны

28 декабря 2023

Image

Доступная ипотека ускользает из рук

В третий раз за год Центробанк ужесточил регулирование рынка ипотеки, повысив надбавки к коэффициентам риска по кредитам. Это должно помочь дестимулировать банки выдавать ипотеку заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) и низким первоначальным взносом.

Как обстоят дела на рынке недвижимости?

По итогам 2023 года средняя цена 1 кв. м готового жилья по России выросла на 9,9%. По оценкам экспертов, первое место по росту стоимости занял Челябинск с подорожанием на 33,3%, на втором месте Омск с ростом 26,8%, на третьем — Екатеринбург (25,2%). В десятке лидеров Ростов-на-Дону (24%), Волгоград и Краснодар (20,9%), Нижний Новгород (19,7%), Красноярск (19,5%), Казань (18,4%) и Пермь (14,7%). Замыкают топ Петербург с ростом в 12,8%, и Москва с удивительными цифрами в 3,7%.

Причиной роста послужила отмена субсидируемых застройщиками ставок в начале года и недостаточное количество доступных готовых квартир в новостройках, что привело к более активному росту цен. Кроме того, повышение ключевой ставки стало новым катализатором спроса на недвижимость.

В чем суть меры Центробанка?

В последний раз ЦБ повышал надбавки 1 октября 2023 года: тогда коэффициент вырос в сегментах с низким первоначальным взносом и высоким значением ПДН. Кроме того, с 20 сентября 2023 года выросли требования к вносу по государственным ипотечным программам (с 15 до 20%). Макропруденциальное регулирование призвано с 1 марта 2024 года ограничить возможность взятия ипотеки потенциальными закредитованными россиянами. При этом доля таких заемщиков в октябре этого года составила 6,5% от всех ипотечников, а 50% кредитов было выдано тем, кто тратит 80% дохода на погашение долгов.

Основные изменения коснулись коэффициентов риска. Так, для заемщиков с высоким ПДН и низким первоначальным взносом (от 10 до 15% от стоимости приобретаемого жилья) они выросли с текущих 6% до 9%, для взноса 15–20% — с 4% до 8%. Надбавки увеличились и для ипотеки на готовое жилье: при соотношении суммы кредита к стоимости залога в размере 90% и ПДН заемщика выше 80% надбавка вырастет с 4% до 7%.

Данное решение регулятора, по мнению директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексея Волкова, свидетельствует о «продолжении стратегии ЦБ России по замедлению темпов роста ипотечного кредитования в стране». Целью ЦБ при этом является улучшение ситуации с долгами граждан, предотвращение роста ипотечных кредитов за счет включения в них лиц с высоким уровнем задолженности.

Россияне залезают в многолетнюю ипотеку не потому, что хочется, а потому, что есть необходимость в собственном жилье. При невозможности оформить кредитный займ на собственную квартиру, к примеру, молодая семья будет снимать жилье за, по сути, ту же самую сумму ежемесячного платежа. Только разница в конечном счете заключается в наличии или отсутствии своих метров. Для достижения более доступного собственного жилья мы предлагаем предоставлять ипотечные кредиты со ставкой на уровне 3%. Результатом инициативы станет рост жилищного строительства и всей экономики России, а также уменьшение закредитованности граждан.